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自動車保険の仕組み

【車両保険の仕組み】クルマの保険が安くなる簡単テクニック

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車両保険をつけてもクルマの保険が安くなる

クルマを運転することは、どうしても事故のリスクと背中合わせです。

クルマのオーナーになると、強制保険である自賠責保険と、任意保険である自動車保険に加入することになりますが、クルマの損害に備えて、車両保険もつけるでしょう。

ところが、車両保険をつけると代理店型・通販型どちらも、保険料が倍になってしまいます。 

合理的な考え方によって、車両保険をつけないことで保険料が安くなり、つけていても車両保険を使わない方がトクになることもあるのです。

車両保険の基礎知識を学び、いろいろな実例によって保険料を抑える知恵を身につけましょう。

車両保険の仕組みを学ぶ

クルマ同士で起きた事故、地震・噴火・津波以外の水害、あて逃げに盗難、イタズラなどで起きた損害は、車両保険から修理代が支払われます。

車両保険の保険料は、自動車保険に加入、または更新手続きをするときのクルマの時価評価額(中古車販売店で売買される金額)で決まります。自分のクルマの時価額以上に保険をかけることはできません。

クルマの価値は、自分の名義になった瞬間から下落が始まり、時価評価額は年々下がります。

新車に近い年数ほど、車両保険は高い保険金が支払われるので、中古車になるほど車両保険のうまみは薄くなります。

車両保険のタイプ別に支払われる保険料

車両保険には、一般条件と車対車+限定Aがあり、一般条件はクルマ同士で起きた事故や火災、イタズラによる損害などあらゆる事故を補償しますが、保険料は高くなります。

車対車+限定Aは、クルマ同士の事故に加え、火災、イタズラ、落書きによる損害を補償しますが、単独事故は補償されません。

限定Aは保険料が安くなるので、ゴールド免許のドライバーなど、事故率が少ないドライバーにはおすすめです。

車両保険をつけて保険料を抑える実践的なテクニック

車両保険をつけて保険料を抑える実践的なテクニック

車両保険は、免責金額(自腹で直す金額)を設定することができます。

免責金額は、ゼロ円に近いほど保険料が高くなるので、免責金額を高く設定すれば、その分保険料が抑えられます(例・免責10万円で修理代が15万円のとき、15万円-10万円で、5万円が支払われる)。
事故率が低いゴールド免許や長く無事故無違反のドライバーは、免責金額を高く設定すれば保険料を安く抑えられます。

板金修理5万円で車両保険を使うのはおトク?

5万円くらいの修理代なら、車両保険は使わない方がよいでしょう。

車両保険を使うと次の年から3等級ダウンし、保険料も高くなるので、その後に支払う金額と、保険料が上がる前との差額はすぐに5万円に近づきそうです。

仮に車両保険で修理し、次の年に車両保険をやめても、対人・対物・人身傷害の部分の保険料は上がるので、注意が必要です。

車両価格50万円くらいの中古車に乗るとき、車両保険はどうする?

長く乗ろうと考え、万一の事故で臨時出費が大きくなったときの備えと考えれば、払える範囲の車両保険をつけた方がよいでしょう。

年式がある程度経っていて、事故に遭ったときに修理がもったいないなら、車両保険は「いらない」でしょう。

自分が保険を必要とする理由で選べばよいのです。

まとめ

・車両保険は新車に近いほどうまみがあり、中古車はうまみが少ない。
・一般条件と車対車+限定Aがあり、一般条件はカバーする範囲が広いが、保険料は高くなる。
・ゴールド免許で事故を起こすリスクが低ければ、車対車+限定Aで保険料を抑えるのもよい。
・免責金額を高く設定すれば、保険料を抑えられる。
・5万円くらいの修理代なら、車両保険は使わない方がよい。
・車両価格50万円くらいの中古車の場合、うまみは少ないが、自分が必要と考えれば払える範囲で加入すればよい。

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